فرانشیز به چه معناست و فرانشیز بیمه چیست؟ چرا با داشتن بیمه نامه بازهم باید مبلغی را از جیب پرداخت کنیم؟ این سؤالات از جمله پرتکرارترین سؤالات بیمه‌ای اکثر مردم هستند.
زمانی که یک بیمه نامه را خریداری می‌کنید انتظار شما این است که برای مواردی که تحت پوشش بیمه قرار دارد هزینه‌ای پرداخت نکنید. اما در واقعیت شرایط به گونه دیگری است و مبلغی از خسارت بر عهده بیمه گذار (یعنی فرد بیمه شده) قرار دارد که به آن فرانشیز می گویند. در ادامه با ما همراه باشید تا بیشتر با فرانشیز در بیمه آشنا شویم.
فرانشیز در بیمه چیست؟ تعریف فرانشیز
تعریف فرانشیز در زبان فرانسوی به معنای آزادی، معافیت، حق و امتیاز است. در زبان انگلیسی به صورت فرنچایز تلفظ می‌شود و معنای حق امتیاز را می‌دهد. اما در بیمه اصطلاح فرانشیز با معنی لغوی آن متفاوت است.
اگر بخواهیم بگوییم فرانشیز بیمه چیست می‌توان آن را به عنوان بخشی از خسارت که بر عهده بیمه گذار قرار دارد و بیمه گر نسبت به آن تعهدی ندارد به حساب آورد. در واقع، قسمتی از خسارت که شرکت بیمه گذار در تعهدات خود آن را بر عهده نگرفته و خود بیمه گذار باید پرداخت کند را فرانشیز بیمه می گویند.
برای مثال شما با خرید بیمه تکمیلی آسماری که بهترین بیمه تکمیلی ایران است تا سقف 120 میلیون تومان در جراحی‌های تخصصی مانند شیمی درمانی، پیوند کلیه و … با فرانشیز 10 درصد تحت پوشش بیمه قرار می‌گیرید.
در صورتی که از سقف این خسارت استفاده کنید، 10 درصد کل این مبلغ یعنی 12 میلیون تومان به عنوان فرانشیز بیمه مشخص می‌شود که پرداخت آن برعهده شما خواهد بود. از آنجا که این مبلغ توسط بیمه گذار پرداخت می‌شود به فرانشیز، سهم بیمه گذار یا خودپرداخت نیز می گویند. تقریباً در تمامی انواع بیمه از فرانشیز استفاده می‌شود.
انواع فرانشیز چیست؟ فرانشیز چگونه محاسبه می‌شود؟
فرانشیز بیمه انواع مختلفی دارد و به شکل‌های مختلفی نیز محاسبه می‌شود. برای آشنایی بیشتر با انواع فرانشیز بیمه سعی کردیم توضیح کوتاهی در مورد هر یک از آن‌ها ارائه کنیم.
فرانشیز به عنوان درصدی ثابت از خسارت
در این روش محاسبه فرانشیز بیمه، شما به عنوان بیمه گذار با شرکت بیمه گر (شرکت بیمه‌ای که بیمه نامه آن را خریداری کرده‌اید) در پرداخت خسارت سهیم هستید.
برای مثال اگر خسارت وارد شده 100 میلیون تومان باشد و فرانشیز بیمه نامه 15 درصد در نظر گرفته شده است، شرکت بیمه 85 میلیون تومان را جبران می‌کند و 15 میلیون باقی مانده را باید شما پرداخت کنید.
برای مثال شما با خرید بیمه تکمیلی خانوادگی شرکت آسماری میتوانید از پوشش رفع عیوب انکساری دو چشم (لیزیک) تا سقف 7.5 میلیون تومان با فرانشیز 10 درصد بهره مند شوید.
اگر هزینه درمان چشم شما 5 میلیون تومان باشد، 10 درصد مبلغ پرداختی یعنی 500 هزار تومان از آن بر عهده شما خواهد بود و ما بقی توسط شرکت بیمه پرداخت می‌شود.
فرانشیز به صورت رقمی ثابت و معین
در روش محاسبه فرانشیز بیمه به صورت رقمی ثابت و معین، مبلغی ثابت برای فرانشیز در نظر گرفته می‌شود. این مبلغ ثابت و معین در بیمه نامه مشخص شده و در زمان پرداخت خسارت از آن کسر خواهد شد. برای مثال اگر در قرارداد بیمه، مبلغ 500 هزار تومان به عنوان فرانشیز خسارت در نظر گرفته شده باشد، در هنگام پرداخت خسارت، این مبلغ از آن کسر خواهد شد.
فرانشیز درصدی از بیمه
تفاوت محاسبه فرانشیز بیمه در این روش با روش درصد ثابتی از خسارت در این است که معمولاً در فرانشیز درصدی از بیمه مبلغ مشخص و ثابتی برای خسارت در نظر گرفته می‌شود و درصدی از آن نیز فرانشیز پرداختی بیمه گذار خواهد بود. هرچقدر مبلغ مورد بیمه بیشتر باشد، درصد آن نیز به همان نسبت افزایش پیدا خواهد کرد.
فرانشیز ترکیبی
معمولاً در اکثر بیمه نامه‌ها از فرانشیز ترکیبی استفاده می‌شود. در این روش از ترکیب دو روش فرانشیز به عنوان درصد ثابتی از بیمه و فرانشیز به عنوان رقم معین و ثابت استفاده می‌شود. در اینجا فرانشیز به عنوان رقم معین و ثابت، سقف خسارت در نظر گرفته می‌شود. به هوان مثال در بیمه کشتی ، فرانشیز یک خسارت خاص، 10 درصد خسارت یا تا سقف 1 میلیارد تومان است؛ هرکدام که کمتر باشد.
فرانشیز بیمه با تعیین سقف غرامت
در بیمه‌هایی که ریسک مورد بیمه بالا است، شرکت‌های بیمه‌ای از نوع دیگری از فرانشیز با نام سقف غرامت استفاده می‌کنند. در این روش محاسبه فرانشیز بیمه، سقف پرداخت غرامت برای مثال 100 میلیون تومان در نظر گرفته می‌شود و خسارت تا این سقف پرداخت می‌شود. در نتیجه باقی مانده خسارت برعهده بیمه گذار خواهد بود.
چرا از فرانشیز در بیمه‌ها استفاده می‌شود؟
همانطور که اشاره کردیم تقریباً در تمامی انواع بیمه نامه‌ها از بیمه‌های درمان تکمیلی گرفته تا بیمه باربری، دریایی، مسئولیت و مهندسی، مسافرت و … فرانشیز مورد استفاده قرار می‌گیرد.
دلیل اعمال فرانشیز بیمه چیست؟ چرا بیمه گذار باید بخشی از هزینه‌ها را پرداخت کند؟ برای پاسخ به این سؤال دوباره باید به سؤال فرانشیز چیست بازگردیم. در واقع فرانشیز باعث سهیم شدن بیمه گذار با بیمه گر در پرداخت خسارت می‌شود. این موضوع موجب کاهش تعهدات بیمه گر خواهد شد.
در نتیجه در محاسبه حق بیمه از سوی بیمه گر نیز تخفیفات بیشتری در نظر گرفته می‌شود و باعث ارزانتر شدن حق بیمه برای بیمه گذار خواهد شد.
از طرف دیگر، وجود فرانشیز منجر به کاهش مراجعه بیمه گذاران برای دریافت خسارت‌های جزئی می‌شود و این امر باعث صرفه جویی در هزینه‌های اداری شرکت‌های بیمه و در نتیجه کاهش حق بیمه می‌شود.
هچنین در بیمه‌هایی مانند بیمه تکمیلی، فرانشیز از مراجعات بی دلیل و مکرر بیمه شده به مراکز درمانی نیز جلوگیری می‌کند.
یا در بیمه شخص ثالث و بدنه خودرو، وجود فرانشیز به رعایت بیشتر قوانین رانندگی منجر می‌شود زیرا افراد نمی‌خواهند برای اتفاقات کوچکی مجبور به پرداخت فرانشیز باشند.
شرکت بیمه آسماری؛ ارائه دهنده بهترین خدمات بیمه‌ای با فرانشیز حداقلی
در این مقاله سعی کردیم به سؤال فرانشیز بیمه چیست پاسخ دهیم و با انواع فرانشیز بیمه نیز آشنا شدیم. فرانشیز به عنوان خودپرداخت یا سهم بیمه گذار، مبلغی از خسارت است که توسط بیمه گر تعهد نمی‌شود و بر عهده شما به عنوان فرد بیمه گذار قرار دارد.
فرانشیز به شکل‌های مختلفی محاسبه می‌شود و هدف از آن کاهش تعهدات بیمه گر و ارزانتر شدن حق بیمه در کنار مشارکت بیمه گذار در پرداخت خسارت‌ها است.
شرکت بیمه آسماری به عنوان بهترین شرکت بیمه تکمیلی در ایران، علاوه بر در نظر گرفتن بالاترین سقف تعهدات برای خدمات بیمه‌ای خود، سعی کرده است فرانشیز حداقل را برای این خدمات در نظر بگیرد تا بیمه گذاران محترم با خیال راحت‌تری بتوانند از خدمات بیمه آسماری استفاده کنند.
برای کسب اطلاعات بیشتر در این زمینه همین حالا به سایت آسماری مراجعه کنید.
